Havarijné poistenie

Havarijné poistenie slúži na ochranu vášho auta pred rôznymi škodami, ktoré sa mu môžu prihodiť. Môže ísť o škody spôsobené:

Haváriou : Napríklad pri náraze do iného auta, stromu alebo stĺpa.
Vandalizmom: Napríklad pri poškriabaní auta, rozbití okna alebo odcudzení spätných zrkadiel.
Živelnou udalosťou: Napríklad pri povodniach, krupobití, víchrici alebo požiari.
Krádežou: Celého auta alebo jeho častí.

Havarijné poistenie vám môže pomôcť uhradiť náklady na opravu auta, výmenu poškodených dielov, alebo v prípade totálnej škody vám môže vyplatiť celkovú hodnotu auta. 

Existuje viacero typov havarijného poistenia:

Plné havarijné poistenie (kasko): Toto poistenie kryje všetky škody spomenuté vyššie.
Čiastočné havarijné poistenie: Toto poistenie kryje len vybrané typy škôd, napríklad škody spôsobené haváriou alebo krádežou.

Pri výbere havarijného poistenia je dôležité zvážiť:

Typ auta: Cena poistenia sa líši podľa typu auta, jeho ceny a veku.
Spoluúčasť: Spoluúčasť je suma, ktorú sa budete podieľať na úhrade škody. Čím je spoluúčasť vyššia, tým je poistenie lacnejšie.
Krytie poistenia: Dôležité je vybrať si poistenie, ktoré kryje všetky typy škôd, pred ktorými sa chcete chrániť.
Cena poistenia: Porovnajte ceny rôznych poisťovní a vyberte si tú najvýhodnejšiu ponuku.

Havarijné poistenie nie je povinné, ale je dôležité pre každého, kto si chce chrániť svoje auto pred rôznymi škodami.

Havarijné poistenie si môže uzatvoriť:

Vlastník vozidla: To je osoba, ktorá je zapísaná v technickom preukaze vozidla ako vlastník.
Držiteľ vozidla: To je osoba, ktorá má vozidlo v prenájme alebo v užívaní na základe zmluvy o leasingu.
Osoba, ktorá má na základe zmluvy o výkone správy cudzieho majetku oprávnenie uzatvoriť poistenie: To môže byť napríklad správca konkurznej podstaty alebo likvidátor.

Havarijné poistenie sa uzatvára na základe poistnej zmluvy medzi poistníkom a poisťovňou. 

V poistnej zmluve sa definujú:

Predmet poistenia: To je vozidlo, ktoré je predmetom poistenia.
Rozsah poistenia: To sú typy škôd, ktoré sú kryté poistením.
Spoluúčasť: To je suma, ktorú sa bude poistník podieľať na úhrade škody.
Poistné: To je suma, ktorú poistník platí poisťovni za poistenie.

Havarijné poistenie je dôležité pre každého, kto si chce chrániť svoje auto pred rôznymi škodami. Pri výbere havarijného poistenia je dôležité zvážiť typ auta, rozsah poistenia, spoluúčasť a cenu poistenia.

Havarijné poistenie kryje rôzne typy škôd na vašom vozidle, ktoré sa môžu vyskytnúť:

1. Škody spôsobené haváriou:
Náraz do iného auta, stromu, stĺpa, alebo iného objektu.
Prevrátenie auta.
Pády predmetov na auto (napr. stromy, konáre, kusy ľadu).
Poškodenie auta v dôsledku zlého stavu vozovky.

2. Škody spôsobené vandalizmom:
Poškriabanie auta.
Rozbité okná.
Odkradnuté spätné zrkadlá.
Poškodenie pneumatík.
Krádež celého auta alebo jeho častí.

3. Škody spôsobené živelnou udalosťou:
Povodeň.
Krupobitie.
Víchrica.
Požiar.
Pád blesku.
Zosuv pôdy.

4. Škody spôsobené inými udalosťami:
Náraz zvieraťa do auta.
Poškodenie auta pri preprave.
Poškodenie auta v dôsledku krádeže (aj keď nie je poistené proti krádeži).

Územná platnosť havarijného poistenia sa líši v závislosti od poisťovne a typu poistenia. 

Najčastejšie sa havarijné poistenie uzatvára s nasledovnou územnou platnosťou:

1. Európa: Toto je najbežnejšia územná platnosť havarijného poistenia. Kryje škody, ktoré sa stanú na území geografickej Európy, t.j. v štátoch, ktoré patria do Európy z hľadiska geografického, nie politického. Do geografického územia Európy sa spravidla zaraďujú aj štáty:
Turecko
Maroko
Izrael
Rusko (vrátane európskej časti)
Gruzínsko
Arménsko
Azerbajdžan

2. Celý svet: Niektoré poisťovne ponúkajú havarijné poistenie aj s územnou platnosťou celý svet. Toto poistenie kryje škody, ktoré sa stanú kdekoľvek na svete.

3. Vybrané štáty: Niektoré poisťovne ponúkajú havarijné poistenie aj s územnou platnosťou vybraných štátov. V tomto prípade si poistník môže vybrať, v ktorých štátoch bude jeho auto poistené.

4. SR: Niektoré poisťovne ponúkajú havarijné poistenie s územnou platnosťou len na Slovensku. Toto poistenie kryje škody, ktoré sa stanú len na území Slovenska.

Pri havarijnom poistení auta máte možnosť poistiť ho na novú alebo trhovú cenu. Rozhodnutie o tom, ktorú možnosť si vybrať, závisí od vašich individuálnych potrieb a preferencií.

Poistenie na novú cenu:
V prípade totálnej škody alebo krádeže vám poisťovňa vyplatí plnú sumu, ktorú ste za auto zaplatili (vrátane DPH).
Výhodou je, že v prípade nehody dostanete späť celú sumu, ktorú ste investovali do auta, a môžete si kúpiť nové auto rovnakého typu a výbavy.
Nevýhodou je, že poistenie na novú cenu je drahšie ako poistenie na trhovú cenu.
Odporúča sa pre nové autá, prípadne pre autá s nízkym počtom najazdených kilometrov a v dobrom technickom stave.

Poistenie na trhovú cenu:
V prípade totálnej škody alebo krádeže vám poisťovňa vyplatí aktuálnu hodnotu auta (t.j. cenu, za ktorú by sa auto dalo predať na trhu).
Výhodou je, že poistenie na trhovú cenu je lacnejšie ako poistenie na novú cenu.
Nevýhodou je, že v prípade nehody dostanete späť len aktuálnu hodnotu auta, ktorá môže byť nižšia ako cena, ktorú ste za auto zaplatili.
Odporúča sa pre staršie autá, prípadne pre autá s vyšším počtom najazdených kilometrov.

Pri výbere medzi poistením na novú a trhovú cenu je dôležité zvážiť:

Vek auta: 
Čím je auto staršie, tým je rozdiel medzi novou a trhovou cenou väčší.
Počet najazdených kilometrov: 
Čím má auto viac najazdených kilometrov, tým je jeho trhová cena nižšia.
Technický stav auta: 
Auto v dobrom technickom stave má vyššiu trhovú cenu.
Vaše finančné možnosti: 
Poistenie na novú cenu je drahšie ako poistenie na trhovú cenu.

Ak si nie ste istí, aký typ poistenia je pre vás najvhodnejší, kontaktujte nás. Okrem poistenia na novú a trhovú cenu existuje aj tzv. GAP poistenie. Toto poistenie kryje rozdiel medzi poistným plnením z havarijného poistenia a trhovou cenou auta v čase poistnej udalosti. GAP poistenie sa odporúča pre nové autá a pre autá, ktoré financujete formou leasingu alebo úveru.

Spoluúčasť je suma, ktorú sa poistený podieľa na úhrade škody v prípade poistnej udalosti. Spoluúčasť je definovaná v poistných podmienkach havarijného poistenia a môže byť stanovená:

Pevnou / fixnou sumou: Napríklad 200 €.
Percentuálnym podielom z celkovej škody: Napríklad 10 %.
Kombinovane: Napríklad 10 %, minimálne však 100 €.

Výška spoluúčasti ovplyvňuje: 

Výšku poistného: 
Čím je spoluúčasť vyššia, tým je poistné nižšie.
Výšku poistného plnenia: 
V prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí poistnému plnenie v hodnote škody, zníženej o spoluúčasť.
Typy spoluúčasti: 
Povinná spoluúčasť: Je to minimálna spoluúčasť, ktorú si poistník musí zvoliť pri uzatvorení havarijného poistenia.
Dobrovoľná spoluúčasť: 
Poistník si môže zvoliť aj vyššiu spoluúčasť ako povinnú, čím zníži cenu poistenia.
Prvá škoda: 
Niektoré poisťovne ponúkajú havarijné poistenie s tzv. "prvou škodou", t.j. poistník neplatí spoluúčasť pri prvej poistnej udalosti v poistnom roku.

Pri výbere spoluúčasti je dôležité zvážiť: 

Finančné možnosti: 
Čím je spoluúčasť vyššia, tým nižšiu finančnú záťaž budete mať v prípade menšej poistnej udalosti.
Typ auta: 
Pre drahšie autá sa oplatí zvoliť nižšiu spoluúčasť.
Frekvenciu jazdy: 
Ak jazdíte často a ste vystavení vyššiemu riziku nehody, oplatí sa zvoliť vyššiu spoluúčasť.
Váš prístup k riziku: 
Ak ste opatrný vodič a máte nízke riziko nehody, môžete si dovoliť zvoliť vyššiu spoluúčasť.

Dôležité je poznamenať, že spoluúčasť sa neuplatňuje v každom prípade. Napríklad, ak je škoda na aute spôsobená vandalizmom alebo krádežou, poistník neplatí spoluúčasť.

Pred uzatvorením havarijného poistenia je dôležité porovnať ponuky rôznych poisťovní a vybrať si poistenie s optimálnou výškou spoluúčasti.

Tu je zoznam niektorých faktorov, ktoré ovplyvňujú výšku spoluúčasti: 

Typ auta: 
Pre drahšie autá sa oplatí zvoliť nižšiu spoluúčasť.
Vek auta: 
Pre staršie autá sa oplatí zvoliť vyššiu spoluúčasť.
Poistná suma:
Čím je poistná suma vyššia, tým je aj spoluúčasť vyššia.
Bonus a malus: 
Poisťovne môžu poskytovať bonusy za bezškodový priebeh poistenia, naopak, za poistné udalosti môže poisťovňa uplatniť malusy.

Dôležité je poznamenať, že výška spoluúčasti sa vždy riadi poistnými podmienkami konkrétnej poistnej zmluvy.